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校園網貸是個多大的“坑”?

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  大眾網記者 馬俊驥

  2016年3 月9日晚,河南牧業經濟學院大二學生鄭某在山東青島跳樓自殺,結束了年僅 21歲的生命。讓他走上絕路的,是他冒用同學信息從網上貸款欠下的 58.95萬元債務。

  2016年4月8 日,有媒體爆出,福建師范大學閩南科技學院 19名學生被該校大四學生余某利用他們的身份信息騙取貸款近70萬元,這些貸款來自多個網貸平臺。

  分期樂、愛學貸、名校貸……五花八門的網絡貸款和分期購買平臺是“圓夢使者”還是洪水猛獸?它們為何將目標瞄準了沒有固定收入的大學生?它們背后有哪些容易被忽略的陷阱貓膩?

  近日,大眾網記者在山東濟南多所高校走訪,并采訪了借貸公司從業者、網絡貸款平臺代理員,以及使用過網絡貸款平臺的學生等,揭開校園網貸“瘋長”背后的亂象和隱患。

  

  濟南長清大學城附近的一段人行道上,短短幾米的距離,好幾張貸款小廣告貼在地面上。

  

  濟南長清大學城商業街,貸款廣告不少見。

  

  濟南長清大學城商業街一家商場內的廁所里,坑位隔板上被噴上了貸款廣告。

  

  山東師范大學本部校園里,電子屏幕滾動提醒學生慎重對待校園貸,理性消費。

  

  山東師范大學長清校區內,一張網貸平臺的海報宣傳大學生分期團購節的活動。

  

  一名大學生在某網貸平臺的官方貼吧里咨詢是否會聯系家長和老師,一位疑似該平臺員工回答稱,不會聯系,如果聯系父母還有同學申請嗎?

  

  一名大學生在某網貸平臺官方貼吧發帖稱借款10000元要扣2000元咨詢費。

  

  有網友在某網貸平臺的官方貼吧內吐槽稱,該平臺上的商品分期標準比官網定價高幾百元。

“免息”“低息”分期購物是撿便宜?
換算后年利率高達20%

  一部16G版本的iPhone 6s手機限時特惠只要4488元,還能分期付款,是不是很吸引人?

  最近,山東青島某高校的大三學生小靜(化名)在網絡分期購物平臺上撿了這樣的“便宜”。按照平臺要求,小靜必須分期付款,至少選擇12期,每期的還款金額是407.89元——這相當于她約半個月的生活費。

  然而,“便宜”并沒有想象的那么大。每月還款407.89元,12期過后,小靜實際共掏4894.68元,比網站聲稱的“限時特惠”4488元多406.68元。12期還是平臺提供的“最省錢”的方案,大眾網記者發現,若選擇分24期還款,一共要還5296.8元,比4488元的“限時特惠”價格多808.8元。

  需要注意的是,這種計算還款的方式為“等額本息”還款,即每期還款金額是相同的。多還的這部分錢,若按利息計算,實際換算成年利率可達17%-21%,是目前銀行貸款基準利率4.35%的4—5倍。但是,這兩家平臺均宣稱“免息”“低息”,因為多還的這部分錢不被視為“利息”,而是被其稱為“服務費”或“手續費”。

  打開此類分期購物平臺網站,入眼的幾乎全是大學生喜歡的熱門數碼產品。新款 iPhone是標配,大大的配圖放在網站最醒目的位置。這些商品也不全是“特惠”,可能只有部分商品比市場價低,算上服務費等會接近或略超過市場價,相當一部分商品分期標準本身就比市場價高。

  4月13日,大眾網記者在一分期購物平臺上看到,雖然標注“直降210元”,某款手機標準版價格仍為2289元,比官網貴290元,若選擇最高分15期、每期164.03元,實際支出比官網貴461.45元,其中服務費為171.45元。

網貸現金10000到手僅8000
以服務費管理費名義放高利貸

  對于大學生來說,在網絡分期購物平臺上買東西還是相對安全的,雖然要付出一定的額外費用,但是總體上比較規范,走平臺借現金才是“大坑”。

  大眾網記者發現,幾乎所有網絡分期購物平臺都有借貸現金的業務。以上文中的分期購物平臺為例,它提供的借款金額從1000元起,若借2000元分12期還款,每期要還189.12元,實際共還款2269.44元,年利率達24.87%——當然,這筆“利息”同樣被稱為“服務費”。

  去年從濟南某高校畢業的小金(化名)目前在一家民間借貸機構工作,在校期間,他曾深入接觸網貸行業,被同學稱為“半個代理員”。他告訴大眾網記者,按照國家相關規定,民間借貸利率不得超過銀行貸款利率的4倍,所以網貸平臺大多打出“免息”“低息”等旗號誤導吸引大學生,但是以管理費、審核費、服務費、手續費等多種名目收取額外費用,大學生需要額外支出的這些費用若按利息計算,年利率可達20%甚至30%。

  大眾網記者在一家只做借貸現金業務的網貸平臺上看到,該平臺聲稱月息低至0.99%,但是,其計算方法讓人很容易迷惑。

  以借款10000元為例,分12期還款,該平臺的還款計算器核算每期應還932.33元。若不了解“等額本息”還款年利率計算方式,很可能會認為年利率為11%左右。事實上,換算后,這筆借款的年利率達21.93%。

  大眾網記者咨詢多位財務人員了解到,該平臺宣稱的0.99%月息,是(932.33×12-10000)÷10000÷12算出來的,不能算真正的“月利率”,更像是個“數字+文字”游戲。有財務人員直言,這樣的算法有些“莫名其妙”,只是一種營銷噱頭罷了。

  然而,這樣的數字游戲背后隱藏的“高息”還不是最“坑”的。

  大眾網記者發現,在該平臺貸款后,還要劃扣5%-20%的“咨詢費”,有的大學生貸款10000元,咨詢費被扣了2000元,拿到手只有8000元。該平臺稱,如果客戶按期還款結束,這2000元會返還。

  “借10000,只給8000,利息手續費還按照10000來算,而且無逾期才會退還咨詢費。”小金說,“綜合計算,我覺得這年利率得超過30%。”

  “但是不管怎么‘坑’,你是找不到他們的漏洞的,因為他們收的不是利息,而是咨詢費、服務費、管理費等等,都是合法的。”小金說,另外,網貸平臺征收的逾期滯納金也“高得嚇人”。“信用卡逾期滯納金一般是每天萬分之五,而網貸平臺能達到每天1%,是信用卡的20倍。”小金說。

  大眾網記者看到,有大學生在該平臺的官方貼吧發帖反映借10000元扣2000元一事,一位疑似該平臺員工回應稱,大學生借款本身就是無抵押無擔保的,咨詢費可以起到一定的擔保作用,還款結束無逾期情況,會將此咨詢費返還。

網絡貸款熱衷高校
因為大學生群體壞賬率和放款風險低

  大學生喜愛的分期購物商城、大學生青睞的借款平臺、受歡迎的大學生信用分期平臺……這些都是時下流行的網絡分期購物和貸款平臺打出的口號。大眾網記者發現,這些平臺打出“大學生”元素不僅是噱頭。4月13日,大眾網記者嘗試在分期購物網站購買商品時發現,很多平臺在注冊時需要提供學號、宿舍地址等信息,也就是說,非高校在讀生,很難享受這些平臺提供的服務。

  無論貸款還是分期購物,目標客戶都應是有固定收入的群體,但是這些網貸平臺為何紛紛瞄準了所謂“無抵押無擔保”的大學生群體呢?

  濟南一家大型商業銀行的工作人員告訴大眾網記者,大學生團體是一個較為特殊的團體,從法律上講,他們已經具有了獨立簽署貸款合同的合法身份;從心智上講,他們容易激情消費、攀比消費;從擔保上講,他們有學業和學校作為擔保;從還款能力上講,他們有父母作為后盾。加上放給他們的款額一般較低,壞賬率和放款風險相對較低。這些因素綜合考量,讓銀行信用卡業務和民間借貸都將目標瞄向了大學生團體,幾年前快速發展的大學生信用卡業務就是一個例子。但是,大學生信用卡在“瘋長”幾年后被國家發文規范,現在民間借貸搭上網絡的快車,補上了這個空子。

  但是,由于網貸平臺背后不是各大銀行業金融機構,而是P2P民間借貸機構,所以其快速生長引發的亂象和隱患較大學生信用卡更為明顯。

  “我身邊有幾個同學通過網貸借過錢,主要是男生,給女朋友過生日、帶她出去旅游、買電腦買手機……還不上就想辦法跟家里要錢。”大學生小靜(化名)說,她的一個同學曾經逾期,催款人稱要到學校來拉橫幅要錢,這個同學嚇壞了,就謊稱要報考研補習班,跟父母要錢還了債。

  在中國人民大學信用管理研究中心聯合發布的2015年《全國大學生信用認知調查報告》中,通過對全國252所高校近5萬名大學生調查發現,大學生在彌補資金短缺時,有8.77%使用貸款獲取資金,其中一半來自網絡貸款。網絡貸款主要來自分期購物網站,淘寶、京東等大型電商平臺提供的信貸服務和只借貸現金的P2P貸款平臺,它們通過招聘學生推廣、部分網貸放寬審核、搞“購物節”鼓勵大學生借款提前消費等方式迅速搶占校園市場。

名為貸給學生實則貸給父母
校園貸不動聲色“綁定”家長

  4月7日至4月11日,大眾網記者走訪了濟南多所高校。在山東大學中心校區,在個別廣告欄的角落里,可以依稀辨認出校園貸款的小廣告,這些小廣告打著“創業基金”“學車基金”等名義提供“無抵押無擔保下款快”的貸款。在山東大學千佛山校區,宿舍樓下的個別路燈桿上可以看到此類小廣告的痕跡。

  4月11日,大眾網記者來到濟南長清大學城商業街,在部分路段,幾乎每走十幾米就能到校園貸款的廣告。這些廣告有的是制作精良的海報,有的是手寫的“牛皮癬”,即使在商場的公廁里,坑位前的隔板上也或手寫、或噴繪地分布著貸款廣告。這些廣告留下的多是微信、QQ號碼等聯系方式,很多只是一個二維碼,只要“掃一掃”就能借款。

  4月8日,大眾網記者以想借款的學生名義聯系上了一名貸款業務員。大眾網記者自稱濟南某本科院校大三學生,想借10000元現金,這個業務員詢問記者之前是否有過貸款記錄后就稱“放款沒問題”,“最好走平臺”。

  在大眾網記者的追問下,這個業務員稱,他既可以通過濟南本地的民間放款人放款,也可以幫助在網貸平臺上借款。“你告訴我你想借多少錢,我幫你找錢就行了,別的你不用操心。”這個業務員說。由于記者“冒充”的是本科生,只借10000元,所以在網貸平臺上借就可以。隨后,業務員向記者推薦了一家平臺,讓記者先填基本材料,填好后他再指導怎么填其他審核材料,幫助快速收款。

  當記者提出,如果在審核材料中作假,將家長和輔導員的聯系電話填成舍友電話是否可以時,這個業務員說,肯定不會聯系家長和輔導員,這樣也是可以的。

  事實上,所謂的“不聯系”只是不以網貸平臺的名義聯系而已。“一般來說,不會不聯系。如果真的不聯系,以后如果學生沒有能力還款,找誰要錢呢?”小金透露,網貸平臺有時候會以“輔導學校”“考研機構”“書店”“兼職”等名義打電話確認家長和輔導員電話的真實性。

  “他們有時候會自稱是考研班的,打家長電話問‘是×××的家長嗎’,只要家長確認,就可以了。”小金說,這樣,網貸平臺就不動聲色地核實了家長的電話,一旦學生沒有償還能力,他們就會聯系家長償還,但是家長之前根本不知道孩子借了款。

多地摸底規范網貸平臺
山東省金融辦已進行調研摸底

  網貸平臺“瘋長”帶來的亂象和隱患已經引起了相關方面的注意。

  3月30日,山東省十二屆人大常委會第二十次會議審議通過了《山東省地方金融條例》(以下簡稱條例),這是我國地方金融監管方面出臺的首部省級地方性法規,將于7月1日正式施行。

  條例規定,地方金融組織應當建立金融消費者和投資者適當性制度,將合適的金融產品和服務推介給適當的消費者和投資者。地方金融組織在提供金融產品和服務時,應當以通俗易懂的語言或者文字,向消費者和投資者如實披露可能影響其決策的信息,充分提示風險;未履行如實告知或者風險提示義務的,應當依法承擔賠償責任。

  大眾網記者從山東省金融辦了解到,包括校園網貸在內的網貸平臺亂象已經引起了高度關注,山東省金融辦委托相關機構對此進行了摸底調研,形成了初步的調研報告。《山東省地方金融條例》規定,從事金融性投資消費活動的單位和個人,應當增強風險意識,遵循盈虧自負、風險自擔原則。“大學生作為特殊的群體,一定要理性消費,以學業為重。”一位工作人員說。

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獨立調查簡介

大眾網原創深度調查欄目《獨立調查》,于2009年12月1日創刊,以每周至少一期的頻率刊發,先后獲評中國互聯網站品牌欄目,山東新聞獎名專欄。

欄目緊跟熱點、回應關切,調查傳聞、還原真相,澄清謬誤、明辨是非,勇于向網絡亂象亮劍,堅持弘揚正能量、唱響主旋律,客觀公正做監督。欄目始終堅持創新,并成功打通PC端與移動端,重點報道在“兩微一端”同步刊發。2016年以來,欄目在大眾網時政微信公眾號“爆三樣”落地,形成了獨具特色的深度調查的“微信版”。

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